Daugelis žmonių susiduria su finansiniais įsipareigojimais – būsto paskolos, vartojimo kreditai ar kitos skolos. Nors skolinimasis gali padėti įgyvendinti svarbius gyvenimo tikslus, ilgalaikės skolos dažnai tampa finansine našta. Ar įmanoma jas grąžinti greičiau ir efektyviau? Kreditų refinansavimas gali būti vienas iš sprendimų, tačiau svarbu suprasti, kaip šis procesas veikia ir kokią naudą jis gali atnešti.

Ar sumažėjusios įmokos reiškia greitesnį skolos grąžinimą?

Daugelis žmonių klaidingai mano, kad refinansavimas naudingas tik dėl mažesnių mėnesinių įmokų. Tačiau mažesnės įmokos nebūtinai reiškia, kad skola bus grąžinta greičiau – priešingai, tai gali prailginti skolos grąžinimo laikotarpį.

Štai paprastas pavyzdys: turite 10 000 eurų paskolą su 8% metine palūkanų norma, kurią planuojate grąžinti per 5 metus. Jūsų mėnesinė įmoka būtų apie 203 eurus, o bendra grąžintina suma per visą laikotarpį – 12 166 eurai.

Refinansavus šią paskolą su 5% palūkanų norma, bet išlaikant tą patį 5 metų terminą, jūsų mėnesinė įmoka sumažėtų iki 189 eurų, o bendra grąžintina suma – iki 11 327 eurų. Taupote ne tik kas mėnesį, bet ir ilgalaikėje perspektyvoje.

Tačiau tikrasis refinansavimo privalumas atsiskleidžia, kai sumažėjusią įmoką išlaikote tokio pat dydžio. Tarkime, refinansavus paskolą, ir toliau mokate 203 eurus per mėnesį. Tokiu atveju papildoma suma (14 eurų) būtų nukreipiama pagrindinei paskolos daliai grąžinti, todėl paskolą grąžintumėte per maždaug 4,5 metų vietoj 5, sutaupydami dar daugiau palūkanų.

Kaip refinansavimas mažina bendrą grąžintiną sumą?

Refinansavimo nauda tiesiogiai priklauso nuo palūkanų normos skirtumo. Kuo didesnis skirtumas tarp senosios ir naujosios palūkanų normos, tuo didesnė ekonominė nauda.

Paimkime kitą pavyzdį – didesnę, 100 000 eurų būsto paskolą su 5% metine palūkanų norma ir 25 metų grąžinimo terminu. Jūsų mėnesinė įmoka būtų apie 585 eurus, o bendra suma per visą laikotarpį – apie 175 377 eurai.

Jei po 5 metų refinansuotumėte likusią paskolos dalį (apie 87 970 eurų) su 3,5% palūkanų norma ir išlaikytumėte tą patį terminą (likusius 20 metų), jūsų nauja mėnesinė įmoka sumažėtų iki 511 eurų. Per likusį paskolos laikotarpį sutaupytumėte apie 17 760 eurų.

Dar įdomiau – jei po refinansavimo ir toliau mokėtumėte ankstesnę įmoką (585 eurus), likusią paskolos dalį grąžintumėte ne per 20, o per maždaug 16 metų ir 4 mėnesius. Taip sutaupytumėte beveik 4 metus mokėjimų ir dar apie 11 500 eurų papildomų palūkanų!

Refinansavimo kaštai ir atsipirkimo laikotarpis

Priimdami sprendimą refinansuoti, būtina atsižvelgti į visas susijusias išlaidas:

 1. Tvarkymo mokesčiai – naujos paskolos administravimo ir įforminimo kaštai

 2. Ankstesnės paskolos nutraukimo mokesčiai (jei tokie taikomi)

 3. Turto vertinimo išlaidos (būsto paskolų atveju)

 4. Notaro paslaugos (būsto paskolų atveju)

Šių išlaidų suma gali siekti nuo kelių šimtų iki tūkstančio ar daugiau eurų, priklausomai nuo finansų įstaigos ir paskolos pobūdžio. Dėl konkrečių atvejų galite kreiptis https://creditking.lt/

Refinansavimo atsipirkimo laikotarpis – tai laikas, per kurį sutaupytos palūkanos padengia refinansavimo išlaidas. Tarkim, refinansavus jūs sutaupote 30 eurų per mėnesį, o refinansavimo išlaidos siekia 600 eurų. Tokiu atveju atsipirkimo laikotarpis būtų 20 mėnesių (600 ÷ 30 = 20).

Tinkamai sudarytas refinansavimo planas gali padėti optimizuoti finansus ir greičiau atsikratyti skolų, tačiau jis turėtų būti finansiškai naudingas ilgalaikėje perspektyvoje.

Kada refinansavimas naudingiausias?

 1. Kai palūkanų normos rinkoje ženkliai sumažėjusios – kuo didesnis skirtumas tarp senosios ir naujosios palūkanų normos, tuo didesnė nauda.

 2. Kai likęs paskolos terminas yra pakankamai ilgas – kuo ilgesnis laikotarpis, tuo daugiau palūkanų galima sutaupyti.

 3. Kai paskolos suma pakankamai didelė – didesni įsipareigojimai reiškia ir didesnes potencialias santaupas.

 4. Kai planuojate likti tame pačiame būste ilgą laiką (būsto paskolų atveju) – refinansavimo išlaidos atsiperka per laiką.

Skaičiavimo strategijos po refinansavimo

 1. Mokėkite buvusią įmoką – taip paskolą grąžinsite gerokai greičiau.

 2. Nukreipkite sutaupytas lėšas į kitas aukštų palūkanų skolas – jei turite kelias skolas, refinansavus vieną, sutaupytą sumą nukreipkite į kitą skolą su aukštesnėmis palūkanomis.

 3. Mokėkite papildomas įmokas – net ir nedidelės papildomos įmokos gali ženkliai sutrumpinti paskolos grąžinimo laikotarpį.

 4. Keiskite mokėjimo dažnumą – mokėdami kas dvi savaites vietoj kas mėnesio, per metus sumokėsite viena įmoka daugiau, o tai paspartins skolos grąžinimą.

Skaičiuojant refinansavimo naudą, svarbu atsižvelgti ne tik į mėnesinės įmokos sumažėjimą, bet ir į bendrą sumą, kurią sumokėsite per visą paskolos laikotarpį. Kartais mažesnė mėnesinė įmoka gali reikšti ilgesnį mokėjimo laikotarpį ir didesnes bendras išlaidas.

Refinansavimas – tai finansinis įrankis, kuris, protingai panaudotas, gali padėti greičiau atsikratyti skolų ir sutaupyti nemažą pinigų sumą. Tačiau kiekvienas atvejis yra individualus, todėl verta atlikti išsamius skaičiavimus ir įvertinti visus aspektus – nuo mokesčių ir palūkanų normų iki asmeninių finansinių tikslų.